La garantie panne mécanique au défi des mutations du véhicule d'occasion

Dans un marché automobile en ébullition, le véhicule d’occasion est devenu une pièce centrale et un enjeu stratégique pour les distributeurs. D’autant que le segment se révèle pluriel. Il se partage entre les modèles récents, ceux en fin de leasing et les voitures âgées de plus de 10, voire 15 ans.

Au demeurant, l’attrait croissant pour la garantie de ces véhicules découle des pratiques des constructeurs asiatiques. En déployant des garanties de 5 à 7 ans sur le véhicule neuf, ils ont impulsé une stratégie qui gagne progressivement l’occasion.

"La garantie devient un élément intrinsèque du véhicule", fait observer Daniel Beliki, directeur du développement de Covéa Affinity. Avec un nouveau levier de croissance : la généralisation du leasing conduit, en effet, à couvrir un véhicule pendant la durée de son financement.

À l’heure où l’occasion s’inscrit comme un relais d’activité face au recul du commerce de la voiture neuve, la garantie panne mécanique confirme sa bonne tenue. Elle tire partie, notamment, des transactions orientées vers des modèles âgés, voire très âgés.

Cette dynamique bénéficie en particulier aux négociants indépendants, dont le positionnement répond à cette évolution. Là où les distributeurs et les concessionnaires de marque tournés vers les occasions récentes composent avec des vents moins favorables.

Lisser l’inflation des coûts de réparation

Devenu protéiforme, le segment du véhicule d’occasion a vu aussi les prix s’envoler depuis la crise sanitaire. Cette inflation justifie l’intérêt des acheteurs pour protéger ces biens dont la valeur augmente. Elle favorise la garantie panne mécanique.

"Cette tendance est également alimentée par l'ambiance de la société marquée par une volonté de prudence et de sécurité, poursuit Daniel Beliki. Elle voit l'assurance affinitaire croitre, avec un effet direct sur la souscription de la garantie automobile."

Parmi les autres facteurs favorables, les innovations technologiques interrogent les acheteurs, comme les professionnels de l’occasion. Leur comportement dans la durée n’ayant pas encore été évalué. Pour l’heure, ces éléments électroniques se révèlent moins réparables, note le responsable. "Les réparateurs dépendent alors des constructeurs et sont exposés à la hausse du prix de ces pièces"

Dans les faits, si la fréquence des pannes se réduit de 24 % sur les voitures électriques, leurs coûts de réparation progressent, en effet, de 19 % (chiffres Covéa Affinity). Pour Délia Ngongang, responsable marketing de Cirano, le sujet n’est plus tant la fréquence des pannes que leur impact financier.

La progression de 20 % des coûts de réparation au cours des trois dernières années alimente forcément l’appétence pour la garantie panne mécanique. "L'après-vente est devenu une problématique pour les acheteurs en cas de panne, explique Albert Étienne, directeur général d’Opteven. Les contrats de garantie permettent de lisser cette hausse en l'intégrant dans la construction de nos contrats et en l'atténuant grâce aux pièces de rechange issues de l'économie circulaire."

Des acheteurs de VO plus avertis

Dès lors, la garantie panne mécanique n’est plus considérée comme un produit de confort. "Elle est devenue un outil de sécurisation quasi indispensable", soutient Délia Ngongang. Cette tendance, qui émerge depuis plusieurs années, s’est définitivement confirmée en 2025.

Les défaillances des modèles et des marques sont toujours plus médiatisées. Les automobilistes, qui en sont victimes, n’hésitent plus à en parler et alimentent ce besoin de réassurance.

"En rendant concret le risque de panne, ils génèrent un effet pédagogique majeur sur le marché", remarque Délia Ngongang. Il y a quelques années, la garantie panne mécanique restait assez méconnue du grand public. Aujourd’hui, les clients se révèlent plus aguerris sur ce sujet.

En outre, l’explication trouve sa raison d’être sur le plan macroéconomique. De nombreux acheteurs particuliers se tournent désormais vers les véhicules d’occasion, à cause de la hausse des prix des véhicules neufs, de plus de 30 % en moyenne.

"Ils s’orientent vers les professionnels de manière à disposer d’une voiture révisée et garantie, note Gil Warembourg, directeur de CarGarantie France. D’autant que l’achat d’un véhicule représente la deuxième source de dépenses des ménages, après l’immobilier. Ils ont besoin de limiter le stress financier engendré par une voiture."

Les clients des VO d’aujourd’hui sont souvent d’anciens acheteurs de modèles neufs, abonde Albert Étienne. À ce titre, "ils attendent le même niveau de garantie et de services sur des VO de 3 à 4 ans." Cette évolution, qui s’associe à l’essor de la LOA (location avec option d’achat) sur l’occasion, alimente les attentes pour des formules toujours plus couvrantes, du type tout sauf (ou bumper to bumper).

Répondre à un besoin de mobilité

Du côté des réseaux, ces programmes constituent un atout commercial différenciant pour valoriser ces véhicules de seconde main. "Il s’agit d’un enjeu majeur pour les buy‑backs, mais aussi les VO reconditionnés qui deviennent des modèles quasi neufs", fait savoir le responsable.

Pour les distributeurs, la garantie reste également une source de rémunération, un levier de fidélisation à l’après-vente et lors du renouvellement du véhicule. Elle favorise « un cercle vertueux » à l’heure où les concessionnaires cherchent à améliorer leur rentabilité, souligne Albert Étienne. "La garantie panne mécanique se situe à la croisée du business VO et de l’après‑vente. Elle s’inscrit dans des centres de profit dont les objectifs de rentabilité sont élevés."

Du côté des formules déployées par les garantisseurs, la structure actuelle du marché de l’occasion se retrouve dans la typologie des couvertures. Celles-ci adressent des véhicules plus kilométrés et âgés de 8 à 10 ans. L’objectif est alors de limiter le coût des réparations grâce au recours à la pièce de réemploi (PRE).

Une solution qui vise à réduire le montant des mensualités pour rendre accessible la garantie panne mécanique aux négociants et aux concessionnaires, mais aussi aux acheteurs dans le cadre des extensions de garantie. Sur un marché du VO qui se polarise entre les modèles récents et ceux de 10 ans et plus, les réflexions de Covéa Affinity portent sur la définition d’une garantie tournée vers les besoins de mobilité.

Une formule à même de répondre aux propriétaires de VO anciens, dont la priorité est de démarrer le matin. Toutefois, sur ces modèles, la question de la vétusté entre en ligne de compte. L’indemnisation d’une panne ne pouvant pas dépasser la valeur résiduelle du véhicule.

Des VO éligibles jusqu’à 25 ans

Sur un marché de l’occasion devenu atypique, les garantisseurs doivent faire preuve d’agilité. "Le marché est en phase de mutation, observe Délia Ngongang. Nous faisons face à de vrais challenges. L’idée n’est pas d’être agnostique, mais pragmatique, à travers des garanties adaptées à chaque typologie de véhicules et à chaque clientèle. "

Afin d’anticiper les évolutions attendues, Opteven rend désormais éligible les VO jusqu’à 25 ans. Car la tendance au vieillissement se traduit déjà dans les chiffres de l’assisteur. "En quatre ans, les modèles âgés de plus de 8 ans lors des souscriptions ont progressé de près de 3 points, indique Guillaume Cazenave, directeur marketing d’Opteven. Ils représentent aujourd’hui un quart des contrats de garantie."

Des acheteurs qui ont besoin d’être rassurés et tranquillisés. "Ils attendent de la transparence', observe Gil Warembourg. Pour autant, la garantie panne mécanique reste trop souvent perçue comme la 5e roue du carrosse par les vendeurs en concessions, regrette le responsable. "Ils se focalisent sur des objectifs de volume de vente, de financement, tandis que les clients s’attardent sur la seule durée de la garantie, sans tenir compte des couvertures."

Mais à l’heure où le marché des véhicules neufs poursuit son recul, l’attention des distributeurs promet de se recentrer sur le VO. D’autant que face à la progression des prix de ces véhicules et aux nouvelles technologies, le marché de l’occasion entre particuliers devrait baisser, prévoit le responsable. Et de conclure : "L’activité ne doit pas être considérée comme un mal nécessaire. Elle représente un espace de liberté vis‑à‑vis du constructeur et un levier de rémunération."

Jean-François Leray

"Une majorité du marché peut basculer vers l’autogarantie encadrée"

Mathieu Blaise et Loïc Vivier, fondateurs et codirigeants d’Affinicar

Quelles sont les spécificités de votre solution de garantie panne mécanique ?

Nous avons lancé notre produit il y a trois ans, avec l’objectif de répondre aux enjeux économiques, sectoriels et serviciels de la distribution automobile. À la différence des autres acteurs du marché, nous ne sommes pas des garantisseurs, ni des assureurs. Nous sommes un prestataire de services et un éditeur de logiciels. Notre approche et notre modèle visent à redonner la maîtrise de la garantie aux professionnels du VO, de manière structurée et encadrée. L’enjeu est de transformer ce centre de coût en un centre de profit. Chaque programme est construit avec les vendeurs automobiles, en fonction des VO commercialisés, des zones de chalandise, des clients… jusqu’à concevoir une PLV personnalisée.

Quels bénéfices les professionnels peuvent‑ils en attendre ?

Les professionnels externalisent la garantie panne mécanique par habitude et non par conviction. Ils achètent un produit et transfèrent le risque. Ce faisant, ils abandonnent une partie de la marge financière et de la relation client. Notre volonté est de leur permettre de reprendre la main sur ces sujets grâce à un modèle alternatif. En 2026, nous devrions gérer 50 000 véhicules. Pour les professionnels, les profits générés par l’autogarantie encadrée sont supérieurs à son coût. Car dans notre modèle, ils encaissent l’intégralité du prix de la vente d’une couverture panne mécanique et non une commission.

Quel est votre rôle dans la mise en œuvre opérationnelle de la garantie panne mécanique ?

Nous avons développé une approche basée sur la digitalisation des process et l’appui de l’IA pour gagner en réactivité. Par exemple, nous guidons les clients vers un réparateur grâce à nos accords avec Avatacar, Gomecano ou encore AD Expert. L’objectif est de négocier un devis et d’étudier s’il peut rentrer dans le cadre de la garantie panne mécanique souscrite.

Avec la garantie prolongée de 1 an à chaque révision, les constructeurs défient les garantisseurs

Parmi les phénomènes constatés sur le marché de la garantie panne mécanique, les constructeurs jouent à présent les trouble-fêtes. Ainsi, dans le sillage de Toyota, de Dacia et de Nissan, Peugeot et Citroën prolongent de 1 an la garantie de leurs modèles à chaque passage en atelier. Si l’impact sur les garantisseurs reste encore à évaluer, la pratique participe aux mutations du secteur. Pour Daniel Beliki, directeur du développement de Covéa Affinity, la démarche consistant à offrir la garantie risque de dévaloriser le produit. Toutefois, ces programmes répondent à un besoin de réassurance, en particulier du côté de Stellantis exposé au scandale des moteurs PureTech, mais aussi à une stratégie de reconquête de l’après-vente. "Ils s'activent dans un cadre défini, lie à un réseau et aux standards d'une marque", analyse Delia Ngongang, responsable marketing de Cirano. En parallèle, les distributeurs VO évoluent dans un environnement multimarque, avec des stocks diversifiés et une clientèle variée, souligne-t-elle. 'Ils ont besoin de souplesse et d'adaptabilité qui dépassent le programme des constructeurs.' La garantie panne mécanique indépendante apporte alors une complémentarité. Elle permet aux professionnels de maîtriser leur offre, à travers une véritable promesse client.