Les professionnels du financement ne se distinguent pas uniquement par leurs statuts et composantes capitalistiques. Ils ont aussi des approches différentes en matière d'argumentaires commerciaux, et ce, indépendamment de l'entrée en vigueur de la loi Lagarde. "La réforme du crédit à la consommation a eu surtout un impact sur la structure des offres, explique Belén Archilla, chargée d'études et de veille chez Sémaphore Conseil. Les acteurs ont pris en compte les nouvelles règles applicables au crédit à la consommation pour ensuite modifier leurs offres en fonction de celles-ci. Les plafonds d’emprunt ont par exemple été revus à la hausse, la loi s’appliquant désormais à des montants allant jusqu’à 75 000 euros. Cela étant dit, on remarque aussi des ajustements dans les montants et durées minimum, qui curieusement rendent difficile, voire impossible, le choix d’une solution en amortissable, le renouvelable s’avérant parfois être la seule alternative proposée par l’acteur." A l'opposé, donc, de l'un des principaux objectifs de la loi Lagarde ! Les modes de fonctionnement des uns et des autres n'en restent pas moins différents. Les établissements spécialisés privilégient ainsi les offres très agressives. "Elles affichent le plus souvent des TAEG autour de 2 % sur des durées d'emprunt de 12 mois", confirme la chargée d'études et de veille de Sémaphore Conseil. Les montants empruntés peuvent osciller quant à eux dans une fourchette allant de 5 000 à 50 000 euros. Autant dire, donc, que ces offres sont difficilement supportables par les plupart des consommateurs dans la mesure où, sur de courtes périodes, des montants élevés d'emprunt donnent aussi lieu à des montants élevés de mensualités. "Il s'agit pour l'essentiel de produits d'appel", analyse très logiquement Belén Archilla.
Les banques aussi sont agressives
Qu'en est-il du côté des banques ? Ici, les taux qui apparaissent le plus souvent sur les supports de communication sont de 4 ou de 5 % et les durées d'emprunt peuvent aller jusqu'à 60 mois (36 mois, en moyenne)."Ces offres ont notamment été déployées chez des établissements tels que BNP Paribas, La Banque Postale et LCL", souligne Belén Archilla. A ses yeux, elles répondent aussi un peu mieux aux vrais besoins et réelles capacités de remboursement des consommateurs. Cela ne veut pas dire pour autant que les établissements spécialisés leur laissent le champ libre. Pour preuve : une offre de crédit récente de Cetelem affichait un TAEG de 4,8 % pour un montant emprunté de 10 000 à 15 000 euros jusqu'à 48 mois. A l'inverse, certaines banques communiquent aussi parfois sur des offres très agressives, à l'instar de celle mise en place récemment par la Société Générale avec un TAEG de 2,15 % sur 12 mois pour un montant emprunté pouvant aller jusqu'à 50 000 euros. Un taux qui ne doit pas faire rougir les captives et les financières indépendantes présentes dans les réseaux de distribution automobile. Les taux bas, voire nuls, sont tout sauf rares en concessions, d'après Sémaphore Conseil. De très nombreuses financières y ont même eu recours ces derniers mois, la société d'études et de veille incluant parmi ces acteurs les plus actifs les entités Volkswagen Bank, Ford Crédit et Cetelem.
